Блокировка счёта по 115-ФЗ: что делать в первые дни

Первое, что нужно сделать, — запросить у банка письменное основание. Он обязан сообщить дату и причины решения не позднее пяти рабочих дней со дня его принятия.

Второе — не переводить остаток в другой банк и не закрывать счёт до выяснения. Информация об отказе уходит дальше, и вопрос переедет вместе с деньгами.

Третье — отправлять документы в банк официально, а не в чате поддержки: срок ответа считается от официального обращения.

Дальше объясняем, какие процедуры прячутся за словом «блокировка» и сколько времени есть на каждом шаге.

Что такое блокировка счёта по 115-ФЗ на самом деле

Термина «блокировка счёта» в законе нет вовсе. Есть четыре механизма, и путать их дорого.

Отказ в совершении операции. Организация вправе отказать в совершении операции при одном условии. По правилам внутреннего контроля у её работников должны возникнуть подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов или финансирования терроризма. Норма — пункт 11 статьи 7 закона 115-ФЗ, решение принимает руководитель или уполномоченные им лица.

Расторжение договора счёта. Банк вправе расторгнуть договор при принятии в течение календарного года двух и более решений об отказе в совершении операции, пункт 5.2 статьи 7.

Приостановление операции. Оно применяется при совпадении стороны с перечнем и длится пять рабочих дней, пункт 10 статьи 7. Отдельно действует приостановление по инициативе Росфинмониторинга, статья 8. Собственное решение органа принимается на срок не более десяти суток. Если сведения пришли от компетентного органа другого государства — до 30 суток.

Меры при высокой степени риска. Они наступают, когда банк и Банк России отнесли клиента к группе высокого риска. Банк не проводит списания и выдачу наличных. Он не выдаёт остаток при расторжении договора и прекращает использование электронного средства платежа, пункт 5 статьи 7.7.

Тексты статей сняты 28 августа 2026 года.

Что изменилось в пункте 11 статьи 7 в 2025 году

Пункт 11 статьи 7 изложен в новой редакции Федеральным законом от 23.05.2025 № 105-ФЗ.

Прежняя формулировка говорила про отказ «в выполнении распоряжения клиента о совершении операции» и содержала оговорку про операции по зачислению денег. Сейчас в норме стоит «отказать в совершении операции», а общего исключения для зачислений в ней больше нет.

Практический вывод простой: старая формула описывает редакцию, которая уже не действует. Сверяться надо с текстом самой нормы, а не с её пересказом.

Сроки, которые работают на вас

Блокировка счёта по 115-ФЗ выглядит бессрочной только на первый взгляд. У каждого шага есть предел, и знание этих пределов — единственный способ не потерять месяц.

Их четыре, и все они считаются в рабочих днях. Все сроки ниже — по редакции августа 2026 года.

Пять дней на объяснение. Банк обязан представить информацию о дате и причинах решения не позднее пяти рабочих дней со дня его принятия. Это касается и отказа в операции, и отказа от заключения договора, и расторжения.

Семь дней на ответ банка. Клиент вправе представить документы и сведения об отсутствии оснований для решения. Банк обязан рассмотреть их и не позднее семи рабочих дней сообщить об устранении оснований либо о невозможности их устранить, пункт 13.4 статьи 7.

Двадцать дней у комиссии. Если банк ответил, что устранить основания невозможно, клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. Общий срок рассмотрения заявления — не более двадцати рабочих дней со дня обращения, пункт 13.5 статьи 7.

Три дня на исполнение. Комиссия сообщает о решении заявителю и банку, и для банка оно обязательно. Срок сообщения — не позднее трёх рабочих дней со дня принятия, пункт 13.6 статьи 7. После решения об отсутствии оснований банк не вправе отказать заявителю в совершении операции или в заключении договора счёта.

Для мер по высокой степени риска путь отдельный. Банк информирует клиента о применении мер не позднее пяти рабочих дней, пункт 8 статьи 7.7. Заявление в комиссию направляется в течение шести месяцев со дня, следующего за днём получения этой информации, пункт 1 статьи 7.8.

Что говорит гражданский кодекс

Ограничение распоряжения деньгами на счёте не допускается, кроме ареста и приостановления операций в случаях, предусмотренных законом, пункт 1 статьи 858 ГК.

Пункт 3 статьи 845 ГК запрещает банку определять, на что клиент тратит свои деньги, и вводить ограничения помимо тех, что названы законом или договором.

Обе нормы работают как рамка: всё, что банк делает сверх названного в законе или в договоре, требует обоснования.

Ещё одна норма объясняет, почему спор редко получается денежным. Отказ от совершения операции и приостановление не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности банка за нарушение условий договора, пункт 12 статьи 7 закона 115-ФЗ.

Чем оборачивается неверная реакция

Цена ошибки. Самая дорогая реакция — попытка быстро вывести остаток и уйти в другой банк.

Два и более отказа в течение календарного года дают банку право расторгнуть договор. При высокой степени риска остаток при расторжении не выдаётся и не перечисляется вовсе — это прямо написано в пункте 5 статьи 7.7.

Вторая дорогая реакция — молчание. Сроки на обращение в комиссию конечны, и полугодовой срок по мерам высокого риска отсчитывается от даты получения информации, а не от того момента, когда вы решили заняться вопросом.

Третья — переписка в мессенджере вместо официального обращения. Семидневный срок ответа банка начинает течь от представления документов, а не от вопроса в чате.

Пример. Компания получила отказ по двум платежам подряд в марте и апреле. Основание не запрашивала, документы не отправляла, деньги пыталась перевести на счёт в другом банке. В мае договор был расторгнут по пункту 5.2 статьи 7, и вместо семи рабочих дней разбирательства с банком получилось четыре месяца: сбор документов, комиссия и открытие счёта заново.

Что собрать, если случилась блокировка счёта по 115-ФЗ

Первое — письменное основание от банка с датой и причиной. Без него обращение в комиссию преждевременно.

Второе — первичные документы по спорным операциям: счета, акты, накладные, транспортные. Их задача — показать реальность сделки.

Для работ и услуг к ним прикладывают договоры оказания услуг вместе с актами. Один акт без договора реальность сделки не подтверждает.

Третье — подтверждение хозяйственной деятельности: аренда, зарплата, налоги, связь. Отсутствие таких платежей по счёту само по себе привлекает внимание.

Четвёртое — ответ банка по пункту 13.4. Именно он открывает дорогу в комиссию: без сообщения о невозможности устранить основания заявление подавать рано.

Кому этот порядок не поможет

Тем, у кого операции приостановлены по решению Росфинмониторинга: там работает статья 8, свои сроки и свой орган.

Тем, у кого счёт арестован судом или приставом: это ограничение по другому закону, и 115-ФЗ к нему отношения не имеет.

Тем, у кого счёт заблокирован налоговой инспекцией за непредставление декларации. Это статья 76 НК: операции замирают, когда декларация не сдана и с крайней даты прошло двадцать дней. Снимается это подачей декларации, а не обращением в комиссию: общего у двух процедур только бытовое название.

Как снизить вероятность повторения

Полной защиты нет, но три вещи заметно меняют картину для банка.

Наличие обычных платежей по счёту. Аренда, зарплата, налоги и связь показывают, что деятельность реальная. Счёт, через который идут только поступления и снятие, выглядит иначе.

Соответствие назначений платежей заявленным кодам. Основной вид деятельности в реестре и текст в платёжках должны сходиться. Расхождение между ними — первое, на что смотрят.

Готовность документов. Договоры и акты по крупным операциям лучше держать под рукой заранее: запрос приходит без предупреждения, а срок на ответ короткий.

Ни одно из этих правил не записано в законе — они выводятся из того, как устроен внутренний контроль. Гарантий они не дают, но убирают самые заметные поводы.

Частые вопросы

Что делать, если комиссия отказала?

Остаётся судебный порядок: решение комиссии не лишает права обратиться в суд. К иску понадобятся и письменное основание банка, и ответ по пункту 13.4, и само решение комиссии.

Есть ли операции, которые проходят несмотря на меры высокого риска?

Исключения из мер предусмотрены пунктом 6 статьи 7.7, и норма отсылает к нему прямо. Конкретный перечень стоит запросить у банка письменно — на словах его состав не уточняют.

Обязательно ли решение комиссии для банка?

Да. Решение межведомственной комиссии при Банке России обязательно для финансовой организации, и после него банк не вправе отказать заявителю в операции или в заключении договора счёта.

Стоит ли сразу открывать счёт в другом банке?

Открыть можно, но проблему это не решает: информация об отказах уходит дальше, а при высокой степени риска остаток на прежнем счёте всё равно не выдадут. Разбираться придётся там, где началось.

Материал информационный и не является индивидуальной налоговой, бухгалтерской или юридической консультацией. Нормы и сроки приведены на август 2026 года — порядок обращения в межведомственную комиссию и перечень документов сверьте на сайте Банка России перед подачей заявления.